Quando si tratta di operazioni bancarie, a volte sembra che tutto abbia un prezzo. I servizi di base come l’apertura di un conto bancario non dovrebbero costare quasi nulla, ma ci sono molte ragioni diverse per pagare le commissioni alla tua banca, che si tratti di una commissione di manutenzione mensile o di una commissione una tantum per un trasferimento internazionale.
Alcuni potrebbero obiettare che la banca ti offre un servizio, dopotutto. Ma ciò che è fastidioso è quando vieni colto alla sprovvista e ti ritrovi a pagare una tassa di cui non sapevi nemmeno l’esistenza. A nessuno piacciono le commissioni nascoste.
Questa guida ti aiuta a sapere cosa cercare e gestire il tuo account senza pagare più di quanto ti aspetti.
Cosa sono le commissioni bancarie?
Quindi cosa conta come commissione? Le commissioni bancarie possono variare da una commissione di prelievo bancomat agli interessi su uno scoperto. Per quanto riguarda le commissioni che devi pagare, queste variano notevolmente da banca a banca e da conto a conto.
Ad esempio, le banche in Italia e Spagna, ad esempio, tendono ad avere più commissioni rispetto alle banche di altri paesi europei. E nel Regno Unito, le commissioni sui prelievi bancomat sono relativamente rare, mentre in Germania è normale dover pagare se si utilizza un bancomat di proprietà di una banca diversa dalla propria.
L’unico posto che può dirti esattamente cosa dovrai pagare è la tua banca. Ma non sempre lo rendono facile; Potrebbe essere necessario rileggere la stampa fine per tutti i possibili addebiti.
Le principali commissioni bancarie
Diamo un’occhiata ad alcune delle principali commissioni bancarie che potresti aspettarti di pagare:
Costi di manutenzione
Alcuni conti bancari addebitano un canone mensile per mantenere il tuo account e offrire i loro servizi, o per tenerlo aperto, in altre parole. Di solito è un importo abbordabile, dell’ordine di € 5 a € 10 al mese. Esistono molti conti bancari senza costi di manutenzione mensili, quindi se non vuoi pagare per questo, hai altre opzioni da esplorare.
Tra le banche che addebitano una commissione di mantenimento, a volte offrono servizi aggiuntivi come parte di questo prezzo, come prelievi bancomat gratuiti o tassi di interesse migliori. Quindi, a seconda di quanti prelievi effettui, ecc., una commissione di manutenzione mensile non è sempre denaro buttato via – potrebbe anche essere un buon valore!
Commissioni per scoperto e fondi insufficienti
Se provi a spendere più soldi di quelli che hai nel tuo conto, ci sono due possibilità: la prima è che la transazione venga rifiutata per mancanza di fondi. La seconda è che la banca coprirà il costo, ma metterà il tuo saldo in credito negativo e, di conseguenza, entrerai in uno ‘scoperto non indirizzato’. Se hai uno scoperto fisso con la tua banca, questo non è un grosso problema, ma su uno scoperto non fisso ti verrà addebitata una penale sostanzialmente più alta.
Per gli scoperti concordati, le commissioni vengono spesso calcolate in percentuale, ad esempio un interesse del 9% sull’importo dello scoperto giornaliero. Potrebbe esserci anche una tariffa fissa da pagare per l’inserimento di credito negativo, che può essere addebitata a una tariffa giornaliera o mensile.
Potrebbe anche esserci una commissione da pagare se un bonifico non va a buon fine o se non disponi di fondi sufficienti per pagare un addebito diretto. Questa è nota come «commissione per fondi insufficienti» o «commissione per transazione non pagata».
Tuttavia, cerca di non spendere più soldi di quelli che hai. Che tu abbia uno scoperto o meno, può diventare costoso.
Spese per bonifico bancario
Un bonifico bancario è il termine per un trasferimento elettronico tra due conti bancari. È possibile, ma non molto comune, per le banche europee addebitare una commissione per i bonifici nazionali. All’interno dell’UE, la legge stabilisce che i bonifici in euro debbano essere addebitati alla stessa tariffa se il bonifico è nazionale o verso altri paesi della zona. Tuttavia, i bonifici internazionali al di fuori dell’UE possono costare al mittente una commissione bancaria.
Alcune banche applicano una tariffa fissa per i bonifici internazionali. Altri no, ma fai attenzione: se la tua banca indica che non ci sono commissioni per i trasferimenti internazionali, dovresti controllare quale tasso di cambio utilizzeranno. Invece di una tariffa fissa, possono guadagnare convertendo i loro soldi a un tasso di cambio sfavorevole.
Per risolvere questo problema, potresti prendere in considerazione l’utilizzo di un servizio di terze parti esterno alla tua banca specializzato in bonifici esteri.
Commissioni bancomat
Tutti hanno bisogno di prelevare contanti di tanto in tanto, quindi è importante sapere quanto costa. Come accennato in un precedente post sul blog Banking Basics, le commissioni degli sportelli bancomat sono diverse in tutto il mondo e in alcuni paesi non ce ne sono.
Anche la banca stessa è un fattore: alcuni addebitano commissioni bancomat ogni volta che effettui un prelievo e alcuni ti daranno un certo numero di prelievi gratuiti al mese. Oppure possono addebitarti solo se prelevi denaro da un bancomat di un’altra banca.
Spese di addebito presso una banca
Il chargeback è quando ricevi un rimborso per una transazione a causa di un problema serio; ad esempio, se la tua carta è stata utilizzata in modo fraudolento, o se ti è stato addebitato un importo per qualcosa che non hai mai acquistato, o se un rivenditore si rifiuta di risolvere direttamente un problema legittimo. La cosa utile dello storno di addebito è che richiedi il rimborso tramite la tua banca, che parlerà quindi con l’emittente della carta (come Visa o Mastercard) e non devi trattare con il rivenditore originale.
Fai attenzione alle regole sulle spese di restituzione, perché se richiedi un reso e il reclamo non va a buon fine, alcune banche ti chiederanno di pagare una commissione per coprire i costi amministrativi sostenuti. Questo è meno probabile che accada in una richiesta di successo.
Spese di chiusura del conto
Anche se non è una tariffa giornaliera, vale comunque la pena ricordarlo. Alcune banche potrebbero addebitarti una commissione se desideri chiudere il tuo account, per scopi amministrativi. Assicurati di verificarlo prima di aprire un account in primo luogo.
Come evitare le commissioni bancarie
Se utilizzi un conto regolarmente, è probabile che a un certo punto ti imbatterai inevitabilmente in una commissione bancaria. Il trucco è pensare a quali commissioni è più probabile che tu debba affrontare e scegliere una banca che ti permetta di evitarle. Quindi, se prelevi denaro regolarmente, ad esempio, cerca un conto con commissioni di prelievo ATM basse (o nessuna).
Se invii spesso denaro all’estero, cerca uno che effettui bonifici internazionali semplici e a basso costo o una banca che incorpori un servizio di terze parti che lo faccia per te.
Infine, se pensi di averne bisogno, richiedi uno scoperto per avere un cuscino finanziario sul tuo saldo; Potrebbe non essere completamente gratuito, ma potrebbe ridurre notevolmente eventuali commissioni di scoperto futuro se lo si organizza in anticipo e la maggior parte delle banche addebiterà commissioni di scoperto solo quando lo si utilizza.
Come richiedere il rimborso delle spese bancarie
Sappiamo tutti che la prevenzione è la migliore pratica, ma ovviamente non è sempre possibile. Quindi cosa fai se ti fanno pagare una tassa che pensi di non dover pagare? Diamo un’occhiata a un esempio comune di commissione rimborsabile: la commissione di scoperto.
Ecco come chiedere alla tua banca di rinunciare a una commissione di scoperto…
Dover pagare una commissione che ritieni sia stata aggiunta ingiustamente è estremamente fastidioso, soprattutto se vieni punito con più commissioni per non aver ricevuto denaro. Comprensibilmente, vuoi chiedere alla tua banca di riconsiderare una commissione di scoperto che ti ha dato.
Se ritieni che ci sia un motivo legittimo per rimborsare la commissione, o se tale commissione ti impedisce di saldare un grosso debito, puoi chiamare o scrivere alla tua banca, o visitare la tua filiale locale e richiedere una rinuncia a questa commissione. Per le richieste scritte, ci sono modelli per aiutarti a farlo online.
Assicurati di essere formale ed educato nella tua corrispondenza e cerca di essere il più preciso possibile quando includi i dettagli della tariffa e un numero di riferimento del cliente, se ne hai uno … ma per motivi di sicurezza, non fornire mai informazioni riservate come password e PIN , Anche se richiesto! (Nessuna banca legittima lo chiederà mai.)
Infine, tieni presente che la tua banca non è legalmente obbligata a rimborsarti, a meno che non ci sia stato un errore da parte tua e, in definitiva, la decisione sia lasciata alla tua discrezione.
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