Manipolazione errata? Quantità sbagliata? Anche un contabile esperto può trovarsi di fronte a un errore di trasferimento bancario un giorno. Fortunatamente, ci sono diverse soluzioni per ottenere un rimborso del trasferimento a seconda della natura dell’errore. Tuttavia, quando l’errore di pagamento via cavo è il risultato di una truffa, il rimborso è molto più complesso da attuare.
Dopo aver analizzato le varie fonti di errore, sembra opportuno identificare le soluzioni per correggere la situazione.
Quali sono i diversi errori di trasferimento bancario?
Le fonti di errori nei trasferimenti bancari sono molteplici, il più delle volte derivanti da disattenzione o cattiva gestione. Tra questi, è possibile citare
- l’errore del destinatario del trasferimento. Questo è l’errore più comune, spesso dovuto a un’errata gestione in cui l’ordinante scambia il beneficiario legittimo con un altro beneficiario registrato;
- un errore nelle coordinate bancarie. In linea di principio, grazie alla «cifra di controllo», il trasferimento non sarà eseguito poiché ogni numero di conto include un numero di controllo. In caso di incongruenza nell’IBAN, l’ordine di trasferimento sarà automaticamente respinto;
- doppio trasferimento. Il trasferimento viene eseguito due volte, invece di una;
- l’errore nell’importo del trasferimento.
Infine, l’errore può anche essere causato da un criminale a seguito, in particolare, di una frode al presidente o di una modifica fraudolenta delle coordinate bancarie. In questo caso, la possibilità di ottenere la restituzione del trasferimento fraudolento è molto più ipotetica…
Quando si osserva l’errore di trasferimento, il primo istinto è quello di considerare l’annullamento del trasferimento.
È possibile annullare un trasferimento fatto per errore?
Principio: irrevocabilità del trasferimento
In linea di principio, una volta che l’ordine di trasferimento è stato effettuato, non è possibile annullare il trasferimento anche in caso di errore da parte del destinatario. L’ordine di trasferimento è irrevocabile. È quindi particolarmente importante verificare sistematicamente il beneficiario dell’ordine di trasferimento bancario prima di qualsiasi convalida finale.
Tuttavia, bisogna fare una distinzione a seconda che il trasferimento sia stato eseguito dalla banca o che sia in corso di elaborazione.
In effetti, alcune banche offrono all’ordinante la possibilità di annullare un trasferimento che non è ancora stato eseguito. Dato che il sistema di elaborazione è completamente informatizzato, è consigliabile essere particolarmente diligenti nell’annullare il trasferimento commesso per errore, sia contattando immediatamente il proprio contatto bancario, sia attraverso l’area di pagamento del cliente, se l’interfaccia prevede tale possibilità.
Caso speciale: promemoria di trasferimento
Il sollecito di bonifico è un metodo di annullamento dei bonifici SEPA previsto dalle regole SEPA applicabili nello Spazio Economico Europeo. Pertanto, i trasferimenti internazionali al di fuori dell’Unione europea non sono interessati dal sollecito di trasferimento. Il sollecito di trasferimento consiste nella richiesta da parte del committente di restituire i fondi alla sua banca. Quest’ultimo contatterà la banca del beneficiario per ottenere un trasferimento inverso.
Tuttavia, il sollecito di trasferimento è applicabile solo in caso di:
- doppio trasferimento;
- errore tecnico che porta ad un errore di trasferimento;
- Trasferimento fraudolento (truffa RIB, truffa con bonifico bancario, ecc.).
Se non è stato possibile annullare il trasferimento, in particolare nel caso di un errore nelle coordinate bancarie, l’ordinante può ricorrere a un reclamo per le somme indebitamente ricevute dal beneficiario.
Come fare un reclamo dopo un errore di bonifico?
Se il trasferimento è stato fatto per errore, le somme versate non vanno perse. Anche se l’ordine è stato effettuato, il beneficiario dell’errore è responsabile del recupero del pagamento in eccesso. Quindi, che si tratti di un doppio trasferimento, di un importo di trasferimento errato o di un errore del beneficiario, il beneficiario diventa responsabile di un obbligo di rimborso.
Poiché la banca non è responsabile dell’errore di trasferimento, la soluzione migliore è quella di ottenere un rimborso dal beneficiario dell’errore.
In caso contrario, la banca può essere ritenuta responsabile del rimborso delle somme.
Richiedere un rimborso volontario al beneficiario
Un errore di pagamento a favore di un beneficiario è giuridicamente qualificato come arricchimento senza causa. In effetti, ricevere denaro da una terza parte senza corrispettivo è legalmente possibile solo come parte di una donazione. Tuttavia, la donazione implica una vera intenzione liberale, cioè la volontà libera e illuminata del donatore di fare una donazione.
Tuttavia, nel contesto di un bonifico bancario ricevuto per errore, il committente non aveva intenzione di fare una donazione.
Pertanto, il beneficiario del trasferimento errato diventa legalmente responsabile per l’intero importo dell’errore. Se rifiuta di rimborsare il trasferimento, può essere civilmente responsabile. Può anche essere penalmente responsabile, non appena si possono provare manovre fraudolente e un elemento intenzionale.
Così, in caso di malafede da parte del beneficiario del trasferimento, può essere citato in giudizio per il recupero del pagamento in eccesso. Le spese legali saranno a suo carico.
Richiedere il rimborso dell’errore di trasferimento bancario
Gli errori bancari sono rari nella pratica. Ma ci sono casi in cui si può incorrere nella responsabilità della banca. La banca è responsabile dell’obbligo legale della corretta esecuzione dell’ordine di trasferimento di un legittimo ordinante (titolare del conto o procuratore bancario delegato, per esempio). Così, è responsabile di una transazione eseguita male e in particolare degli errori della propria commissione nell’esecuzione di un bonifico bancario.
In questo caso, la banca deve rimborsare il titolare del conto corrente il più presto possibile. Per farlo, basta presentare un reclamo per posta a seguito di un errore di trasferimento. Per facilitare l’elaborazione, puoi allegare l’estratto conto bancario che indica la transazione bancaria in questione.
L’errore di trasferimento bancario dopo una truffa
Che si tratti di una frode del CEO o di una frode di un falso fornitore, l’errore di trasferimento bancario può anche risultare da un’operazione fraudolenta di un criminale. Infatti, un truffatore può, in particolare, fingersi un fornitore o un dirigente d’azienda con un delegato che ha il potere di gestire i conti dell’azienda.
Contrariamente a un errore classico, le soluzioni proposte sopra sono inefficaci:
- richiedere il rimborso del trasferimento contenente un errore è possibile solo quando il beneficiario è identificato e in buona fede. Se il beneficiario non è identificato, sembra impossibile considerare i passi necessari per ottenere il rimborso del trasferimento fraudolento;
- la responsabilità della banca non può essere impegnata. Infatti, nella relazione tra il committente e la banca, quest’ultima non ha commesso alcuna colpa nell’adempimento dei suoi obblighi. Il committente era del tutto legittimo, la banca non ha violato il suo obbligo di identificazione.
Inoltre, può essere considerato solo il metodo di trasferimento di recupero. Ma di nuovo, i truffatori chiedono di spostare denaro da un conto all’altro. È quindi particolarmente difficile recuperare le somme indebitamente pagate. Infatti, la banca può effettuare il prelievo solo con la banca del beneficiario a condizione, in particolare, che le somme siano ancora disponibili e che si tratti di un trasferimento europeo tra due banche dell’Unione Europea.
Pertanto, nel caso in cui l’errore sia il risultato di una frode, il modo migliore per proteggere l’azienda è quello di mettere in atto misure preventive contro le frodi di trasferimento, come azioni di sensibilizzazione con autorità bancaria delegata o procedure di controllo.
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